Kuluttajaluotto- ja rahoituspalvelujen etämyyntisääntelyn valmistelu

OM134:00/2023 Säädösvalmistelu

Kuluttajaluottodirektiivin ja kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivin täytäntöönpanoa koskeva hallituksen esitys (HE 120/2025 vp) annettiin eduskunnalle 25.9.2025. Esityksessä ehdotetaan muutoksia kuluttajansuojalakiin ja useisiin muihin kuluttajaluottoja ja rahoituspalveluja koskeviin lakeihin.

Hankkeessa ajankohtaista

Hankenumero OM134:00/2023

Asianumerot VN/26445/2023

Asettaja oikeusministeriö

Tehtäväluokka Hallituksen esityksen valmistelu

Hankkeen vaihe Eduskuntakäsittely

Toimikausi/aikataulu 13.9.2023 – 31.12.2025

Asettamispäivä

Orpo

Luku 2 Toimiva ja kestävä hyvinvointiyhteiskunta

Alaluku 2.4 Sosiaali- ja terveyspalvelujen uudistaminen

Luku 6 Kasvun kaava

Alaluku 6.1 Nostetaan yrittäjyyden ja omistajuuden arvostusta

Luku 10 Turvallinen ja kriisinkestävä oikeusvaltio

Alaluku 10.2 Suomalaista oikeusvaltiota ja demokratiaa vahvistetaan

1
Valmistelussa

Hyväksytty istuntokauden suunnitelmaan 5.9.2025
2
Arvioitu esittelyviikko

~~Alkuperäinen arvioitu esittelyviikko 38/2025~~

Arvioitu uusi esittelyviikko 39/2025
3
Meneillään oleva vaihe: Annettu eduskunnalle

25.9.2025
HE 120/2025 Käsittelytiedot eduskunnassa
4
Säädös hyväksytty

Täytäntöönpannaan uusi kuluttajaluottodirektiivi ((EU) 2023/2225) ja uusi rahoituspalvelujen etämyyntiä koskeva direktiivi ((EU) 2023/2673) sekä valmistellaan tarvittavat muutokset sopimusoikeudellisia seuraamuksia koskevaan kuluttajaluottosääntelyyn.

VastuuministeriOikeusministeri Meri

Syysistuntokauden 2025 lainsäädäntösuunnitelma

Yhteyshenkilö
Henriikka Kekkonen, Erityisasiantuntija
puh. +358 295 150 038
[email protected]

Hankkeen vaiheet

Työryhmä

Asiakirjat

Työryhmän asettamispäätös PDF

4.10.2023

Työryhmä

Raportointi

Lisätietoa

Kuluttajaluottodirektiivin ja kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivin (rahoituspalvelujen etämyyntisäännökset) täytäntöönpano : Työryhmän mietintö

Asiakirjat

Kuluttajaluottodirektiivin ja kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivin(rahoituspalvelujen etämyyntisäännökset) täytäntöönpano - Työryhmän mietintö PDF

15.1.2025 Oikeusministeriö

Lausuntokierros

Lausuntopalvelu.fi

Asiakirjat

Oikeuspalveluvirasto; lausunto PDF

4.3.2025 Oikeuspalveluvirasto
Tietosuojavaltuutetun toimisto; Lausunto PDF

4.3.2025 Tietosuojavaltuutetun toimisto
Suomen Yrittäjät ry; lausunto PDF

28.2.2025 Suomen Yrittäjät ry (1)
Tallink Silja Oy; lausunto PDF

28.2.2025 Tallink Silja Oy
Finanssivalvonta; lausunto PDF

28.2.2025 Finanssivalvonta
FiCom ry; lausunto PDF

28.2.2025 FiCom ry
Autotuojat ja -teollisuus ry; lausunto PDF

28.2.2025 Autotuojat ja -teollisuus ry
Kilpailu- ja kuluttajavirasto; lausunto PDF

28.2.2025 Kilpailu- ja kuluttajavirasto
Asiakkuusmarkkinointiliitto ry; lausunto PDF

28.2.2025 Asiakkuusmarkkinointiliitto ry
Finanssialan Keskusliitto; lausunto PDF

28.2.2025 Finanssialan Keskusliitto (1)
Kaupan liitto ry; lausunto PDF

28.2.2025 Kaupan liitto ry
Elinkeinoelämän keskusliitto EK; lausunto PDF

28.2.2025 Elinkeinoelämän keskusliitto EK (1)
Suomen Pankki; lausunto PDF

28.2.2025 Suomen Pankki
FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta; lausunto PDF

28.2.2025 FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta (1)
Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutti; lausunto PDF

28.2.2025 Kriminologian ja oikeuspolitiikan instituutti
DNA Oyj; lausunto PDF

28.2.2025 DNA Oyj
Autoalan Keskusliitto ry; lausunto PDF

28.2.2025 Autoalan Keskusliitto ry
Suomen Perimistoimistojen Liitto ry; lausunto PDF

28.2.2025 Suomen Perimistoimistojen Liitto ry
Takuusäätiö sr; lausunto PDF

28.2.2025 Takuusäätiö sr
Ulosottolaitos; lausunto PDF

28.2.2025 Ulosottolaitos
Enento Group Oyj; lausunto PDF

28.2.2025 Enento Group Oyj
Digital Forum Finland ry; lausunto PDF

28.2.2025 Digital Forum Finland ry
Zalando SE; Lausunto PDF

28.2.2025 Zalando SE
Luottoalan Asiantuntijat ry; lausunto PDF

28.2.2025 Luottoalan Asiantuntijat Ry
Valtiovarainministeriö; lausunto PDF

27.2.2025 Valtiovarainministeriö
Verohallinto; lausunto PDF

27.2.2025 Verohallinto
Helsingin hovioikeus; lausunto PDF

27.2.2025 Helsingin hovioikeus
Nordea Bank Oyj; lausunto PDF

27.2.2025 Nordea Bank Oyj
Työ- ja elinkeinoministeriö; lausunto PDF

27.2.2025 Työ- ja elinkeinoministeriö
Helsingin hallinto-oikeus; lausunto PDF

27.2.2025 Helsingin hallinto-oikeus
Vanhus- ja lähimmäispalvelun liitto Valli ry; lausunto PDF

27.2.2025 Vanhus- ja lähimmäispalvelun liitto Valli ry
Kuluttajaliitto ry - Konsumentförbundet rf; lausunto PDF

27.2.2025 Kuluttajaliitto ry - Konsumentförbundet rf
Kuluttajariitalautakunta; lausunto PDF

25.2.2025 Kuluttajariitalautakunta
Etua Oy; Lausunto PDF

20.2.2025 Etua Oy
Helsingin käräjäoikeus; lausunto PDF

14.2.2025 Helsingin käräjäoikeus
Sortter Oy; Lausunto PDF

14.2.2025 Sortter Oy
Sisäministeriö; lausunto PDF

27.1.2025 Sisäministeriö
Suomen Hypoteekkiyhdistys; lausunto PDF

22.1.2025 Suomen Hypoteekkiyhdistys
Lausuntopyyntö Kuluttajaluotto- ja rahoituspalvelujen etämyyntityöryhmän mietinnöstä PDF

15.1.2025 Oikeusministeriö
Begäran om utlåtande betänkande av arbetsgruppen för konsumentkrediter och distansförsäljning av finansiella tjänster PDF

15.1.2025 Oikeusministeriö

Muu

Raportointi

Lisätietoa

Kuluttajaluottodirektiivin ja kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivin (rahoituspalvelujen etämyyntisäännökset) täytäntöönpano : Lausuntotiivistelmä

Muu

Lisätietoa

Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä sekä niihin liittyviksi laeiksi HE 120/2025 vp

Muu

Lisätietoa

Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä sekä niihin liittyviksi laeiksi HE 120/25 vp

Tavoitteet ja tuotokset

Esityksellä pannaan täytäntöön kuluttajaluottodirektiivi sekä kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivin rahoituspalvelujen etämyyntiä koskevat säännökset. Lisäksi ehdotetaan säädettäväksi luottokelpoisuuden arviointivelvollisuuden laiminlyönnistä aiheutuvasta sopimusoikeudellisesta seuraamuksesta.

Lähtökohdat

Direktiivit

Uudella kuluttajaluottodirektiivillä ((EU) 2023/2225) kumotaan voimassa oleva kulutusluottodirektiivi (2008/48/EY). Uudistettu kuluttajaluottodirektiivi sisältää säännöksiä muun muassa luottojen markkinoinnista sekä luotonantajan tiedonantovelvollisuudesta ja velvollisuudesta kuluttajan luottokelpoisuuden arvioimisesta ennen luottosopimuksen solmimista. Direktiivissä säädetään myös muun ohella kytkykaupasta ja yhdistetyistä tarjouksista, neuvontapalveluista sekä ei-toivottujen luottojen myöntämisen kiellosta. Direktiivi sisältää lisäksi luottosuhteeseen liittyviä säännöksiä, kuten säännöksiä luottosopimuksen muodosta, sopimuksessa mainittavista tiedoista, kuluttajan peruuttamisoikeudesta sekä oikeudesta maksaa luotto ennen sovittua eräpäivää.

Kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivillä kumotaan voimassa oleva direktiivi kuluttajille tarkoitettujen rahoituspalvelujen etämyynnistä (2002/65/EY). Rahoituspalvelujen etämyynnistä säädetään vastaisuudessa kuluttajaoikeusdirektiivissä (2011/83/EU). Rahoituspalvelujen etämyyntiä koskevat artiklat sisältävät säännöksiä palveluntarjoajan tiedonantovelvollisuudesta ennen sopimuksen solmimista, kuluttajan peruuttamisoikeudesta sekä verkkorajapintoja koskevaa lisäsuojaa.

Kuluttajaoikeusdirektiiviin on lisätty myös uusi artikla, jonka mukaan elinkeinonharjoittajan olisi varmistettava, että kuluttaja voi peruuttaa verkossa tehdyn sopimuksen niin sanottua peruuttamistoimintoa käyttämällä. Säännöksen soveltamisalaa ei ole rajattu ainoastaan rahoituspalveluihin, vaan se koskee laajemmin tavaroita ja palveluja koskevia verkossa tehtäviä sopimuksia.

Muu sääntely

Kuluttajansuojalaissa edellytetään luotonantajan arvioivan kuluttajan luottokelpoisuus ennen luottosopimuksen tekemistä. Velvollisuudesta säädetään direktiivissä. Kuluttajaluottodirektiivissä säädetään myös velvollisuudesta säätää direktiivin nojalla annettujen kansallisten säännösten rikkomiseen sovellettavista seuraamuksista. Tällä hetkellä Suomessa luottokelpoisuusarvioinnin rikkomisen seuraamuksina voi tulla kyseeseen kuluttaja-asiamiehen kieltomenettely sekä seuraamusmaksun määrääminen. Laissa ei sen sijaan säädetä laiminlyönnin sopimusoikeudellisista seuraamuksista.

Unionin tuomioistuin on ratkaisukäytännössään edellyttänyt, että luottokelpoisuuden arvioinnin laiminlyönnistä seuraisi myös sopimusoikeudellisia seuraamuksia, minkä vuoksi sääntelyä on tarkistettava tältä osin.

Lisää aiheesta

Kuluttajaluottoja ja muita rahoituspalveluja koskeva sääntely uudistuu

OM Tiedote 25.9.2025 13.57

Säädösvalmistelu ja kehittäminen valtioneuvostossa

Ministeriöt toteuttavat hallitusohjelmaa, valmistelevat lakeja ja muita säädöksiä sekä vievät eteenpäin uudistuksia erilaisissa hankkeissa, työryhmissä ja toimielimissä.

Kaikkien ministeriöiden hankkeet löydät valtioneuvoston verkkosivuilta valtioneuvosto.fi/hankkeet

Kuluttajaluotto- ja rahoituspalvelujen etämyyntisääntelyn valmistelu

Hankkeessa ajankohtaista

Hankkeen perustiedot Käynnissä

Toteuttaa hallitusohjelman tavoitteita

Orpo

Lainvalmistelu

HE laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä sekä niihin liittyviksi laeiksi (kuluttajaluottodirektiivin ja rahoituspalvelujen etämyyntidirektiivin täytäntöönpano)

Valmistelussa

Arvioitu esittelyviikko

Meneillään oleva vaihe: Annettu eduskunnalle

Säädös hyväksytty

Hankkeen vaiheet

19.9.2023 – 4.10.2023 Työryhmän asettaminen

Asiakirjat

9.10.2023 – 30.11.2024 Työryhmätyöskentely

15.1.2025 Kuluttajaluottodirektiivin ja kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivin (rahoituspalvelujen etämyyntisäännökset) täytäntöönpano : Työryhmän mietintö

Lisätietoa

Asiakirjat

15.1.2025 – 28.2.2025 Lausuntopyyntö Kuluttajaluotto- ja rahoituspalvelujen etämyyntityöryhmän mietinnöstä

Asiakirjat

1.3.2025 – 22.9.2025 Jatkovalmistelu

23.9.2025 Kuluttajaluottodirektiivin ja kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivin (rahoituspalvelujen etämyyntisäännökset) täytäntöönpano: Lausuntotiivistelmä

Lisätietoa

25.9.2025 Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä sekä niihin liittyviksi laeiksi HE 120/2025 vp

Lisätietoa

26.9.2025 Eduskuntakäsittely

Lisätietoa

Tavoitteet ja tuotokset

Lähtökohdat

Lisää aiheesta

Kuluttajaluottoja ja muita rahoituspalveluja koskeva sääntely uudistuu

Säädösvalmistelu ja kehittäminen valtioneuvostossa

Kuluttajaluotto- ja rahoituspalvelujen etämyyntisääntelyn valmistelu

Hankkeessa ajankohtaista

Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä sekä niihin liittyviksi laeiksi HE 120/2025 vp

Lausuntopyyntö Kuluttajaluotto- ja rahoituspalvelujen etämyyntityöryhmän mietinnöstä

Kuluttajaluottodirektiivin ja kuluttajaoikeusdirektiivin muutosdirektiivin (rahoituspalvelujen etämyyntisäännökset) täytäntöönpano : Työryhmän mietintö

Hankkeen perustiedot Käynnissä

Toteuttaa hallitusohjelman tavoitteita

Orpo

Lainvalmistelu

HE laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä sekä niihin liittyviksi laeiksi (kuluttajaluottodirektiivin ja rahoituspalvelujen etämyyntidirektiivin täytäntöönpano)

Valmistelussa

Arvioitu esittelyviikko

Meneillään oleva vaihe: Annettu eduskunnalle

Säädös hyväksytty

Hankkeen vaiheet

Esivalmistelu

Perusvalmistelu

Lausuntomenettely

Jatkovalmistelu

Valtioneuvoston päätöksenteko

Eduskuntakäsittely

Lain vahvistaminen

Keskeytetty

Valmistunut

Tavoitteet ja tuotokset

Lähtökohdat

Vaikutukset ja hyödyt

Tilannekuvaus

Lausuntoaika 15.1.2025 – 28.2.2025

Asiakirjat

Henkilöt

Liittyvät hankkeet

Kuluttajaluottoja ja muita rahoituspalveluja koskeva sääntely uudistuu

Säädösvalmistelu ja kehittäminen valtioneuvostossa