Uusi keino vapaaehtoisten velkasovintojen edistämiseen

Valtiovalta ja pankit sopivat vapaaehtoisesta velkasovinto-ohjelmasta toukokuussa 2002 ja ohjelma käynnistyi viime syksynä. Pankit ovat lähettäneet lamavuosina ylivelkaantuneille asiakkailleen jo yli 30 000 yhteydenottokirjettä. Velalliset eivät kuitenkaan ole vastanneet yhteydenottoihin odotetussa määrin. Neljännesvuosittain tehtävän seurannan mukaan hakemuksia velkasovinto-ohjelmaan oli tullut helmikuun lopussa pankkeihin vain noin 10 prosentilta kirjeen saaneista velallisista. Seuraavan kerran ohjelmaan osallistuvat toimittavat seurantaryhmälle tietoja velkasovinto-ohjelman etenemisestä kesäkuun lopussa. Asiasta tiedotetaan loppukesällä.

On ilmeistä, että osa velallisista on syrjäytynyt niin, että he kokevat pankkineuvottelun tai tarvittavien selvitysten hankkimisen ylivoimaisen vaikeaksi.

Pankki voi vapauttaa velallisen kokonaan

Uusi kevennetty menettely on tarkoitettu pitkäaikaisille toimeentulotuen saajille, pitkäaikaistyöttömille ja kansaneläkeläisille, joiden eläke riittää vain välttämättömään toimeentuloon. Koska näillä velallisilla ei ole maksuvaraa eikä sitä voida ennakoida syntyvänkään, pankki vapauttaa velallisen kokonaan maksuvelvollisuudesta. Vapauttamisen edellytys on, ettei velallisella ole omistusasuntoa tai muuta merkittävää omaisuutta. Veloista vapautuminen koskee vain laman aikana rästiin jääneitä pankkiluottoja, jotka ovat edelleen pankkien tai niiden rahoitusyhtiöiden nimissä. Menettely ei vaikuta jo tehtyihin velkasovintoihin tai käsittelyssä oleviin hakemuksiin.

Kevennetty hakumenettely alkaa 7.5.2003 ja kestää elokuun 2004 loppuun. Uusi menettely käynnistetään pankkien ja oikeusministeriön aloitteesta. Sen toteuttamiseen osallistuvat myös sosiaali- ja terveysministeriö sekä Kela.

Nollaohjelman tekeminen

Mahdollisuus nollaohjelman tekemiseen voidaan ottaa esille sosiaalitoimistossa tai Kelan toimistossa asiakaskäynnin yhteydessä. Toimeentulotuen tarve selvitetään yleensä vähintään puolen vuoden välein. Pitkäaikaistyöttömät ja pientä eläkettä saavat pyritään saamaan sovintojen piiriin Kelan toimistojen kautta.

Hakemus edellyttää aina asiakkaan omaa myötävaikutusta. Tarkoitus on, että asiakas täyttää ja allekirjoittaa viranomaisen avustuksella yksinkertaisen hakemuslomakkeen. Jos hakija viranomaisen tietojen perusteella täyttää hakemuksen edellytykset, viranomainen merkitsee lomakkeeseen vahvistuksen. Tietoja ei eritellä, eikä velkojalle toimiteta tarkempia tietoja esimerkiksi sosiaalietuuden luonteesta tai määrästä. Viranomainen lähettää hakemuksen pankkiin.

Velkojapankki merkitsee hakemukseen yksilöidyt tiedot lakkaavista veloista. Sopimuksessa pankki vapauttaa velallisen kokonaan maksuvelvollisuudesta ja palauttaa omasta puolestaan allekirjoitetun sitoumuksen suoraan velalliselle. Anteeksiannon jälkeen velallisen tuloja ei seurata. Pankki ilmoittaa sopimuksesta luottotietorekisteriin, jossa merkintä säilyy kaksi vuotta.

Pankki voi myös evätä sopimuksen. Näin voi tapahtua esimerkiksi silloin, kun velasta on myös muita vastuullisia. Tällöin kyseeseen saattaa kuitenkin tulla velkasovinto, jossa sovitaan maksuohjelmasta.

Ohjausta velallisille antavat myös talous- ja velkaneuvonta, Takuu-Säätiö, ulosottoviranomaiset, oikeusaputoimistot ja työvoimaviranomaiset.

Käytössä on edelleen myös normaaliin hakemukseen ja maksuvaran laskentaan perustuva velkasovintomenettely. Vaihtoehtona on lisäksi lakisääteinen velkajärjestely. Tärkeintä on saada velalliset ottamaan yhteyttä velkojiin, jotta selvittely saadaan käyntiin.

Kevennetyssä menettelyssä käytettävän hakemuslomakkeen ja sen täyttöohjeen saa Internetistä osoitteesta www.pankkiyhdistys.fi ja www.kuluttajavirasto.fi. Lomakkeesta ilmenevät täsmälliset ehdot, jotka hakijan tulee täyttää.

Lisätietoja: lainsäädäntöneuvos Marjut Jokela, oikeusministeriö, puh. (09) 1606 7703
johtaja Kaija Erjanti, Suomen Pankkiyhdistys, puh. (09) 4056 1261