Beredning av reglering om konsumentkrediter och distansförsäljning av finansiella tjänster

Mål och resultat

Arbetsgruppen har till uppgift att utarbeta ett förslag till de bestämmelser som behövs för genomförandet av direktivet om konsumentkrediter och bestämmelserna om distansförsäljning av finansiella tjänster i direktivet om konsumenträttigheter i form av en regeringsproposition. Dessutom har arbetsgruppen till uppgift att utarbeta ett förslag till avtalsrättsliga påföljder som föranleds av underlåtenhet att bedöma kreditvärdighet och till andra behövliga avtalsrättsliga påföljder när kreditgivaren eller kreditförmedlaren åsidosätter sina skyldigheter enligt lag.

Sammandrag

Arbetsgruppen bereder ett förslag till de bestämmelser som behövs för att genomföra bestämmelserna i direktivet om konsumentkrediter och bestämmelserna om distansförsäljning av finansiella tjänster i direktivet om konsumenträttigheter. Samtidigt ses konsumentkreditregleringen över i fråga om reglering av avtalsrättsliga påföljder.

Utgångspunkter

Direktiven

Genom det nya direktivet om konsumentkrediter ((EU) 2023/2225) upphävs det gällande direktivet om konsumentkrediter (2008/48/EG). Det reviderade direktivet om konsumentkrediter innehåller bestämmelser om bland annat marknadsföring av krediter samt kreditgivarens informationsskyldighet och skyldighet att bedöma konsumentens kreditvärdighet innan ett kreditavtal ingås. Direktivet innehåller även bland annat bestämmelser om uppbindning och kombinerade erbjudanden, rådgivningstjänster och förbud mot att bevilja oönskade krediter. Dessutom innehåller direktivet bestämmelser om kreditförhållanden, till exempel bestämmelser om kreditavtalets form, den information som anges i avtalet, konsumentens ångerrätt och rätten att betala krediten före den överenskomna förfallodagen.

Genom direktivet om ändring av direktivet om konsumenträttigheter upphävs det gällande direktivet om distansförsäljning av finansiella tjänster till konsumenter (2002/65/EG). Bestämmelser om distansförsäljning av finansiella tjänster kommer framöver att ingå i direktivet om konsumenträttigheter (2011/83/EU). Artiklarna om distansförsäljning av finansiella tjänster innehåller bestämmelser om tjänsteleverantörens informationsskyldighet före ingåendet av avtalet, konsumentens ångerrätt och tilläggsskydd som gäller nätgränssnitt.

I direktivet om konsumenträttigheter införs också en ny artikel enligt vilken näringsidkaren ska se till att konsumenten kan ångra ett avtal som ingåtts online genom att använda en så kallad ångerfunktion. Bestämmelsens tillämpningsområde är inte begränsat endast till finansiella tjänster, utan gäller i större utsträckning för avtal om varor och tjänster som ingås online.

Andra bestämmelser

Enligt konsumentskyddslagen ska kreditgivaren bedöma konsumentens kreditvärdighet innan ett kreditavtal ingås. Skyldigheten grundar sig på konsumentkreditdirektivet. I direktivet om konsumentkrediter fastställs också en skyldighet att införa påföljder för överträdelser av nationella bestämmelser som utfärdats med stöd av direktivet. I Finland kan det som påföljd vid brott mot kreditvärdighetsbedömningen för närvarande bli aktuellt med konsumentombudsmannens förbudsförfarande och påförande av påföljdsavgift. Lagen innehåller däremot inga bestämmelser om avtalsrättsliga påföljder för försummelse.

Unionens domstol har i sin rättspraxis krävt att underlåtenheten att bedöma kreditvärdigheten också ska leda till avtalsrättsliga påföljder, varför det är nödvändigt att se över bestämmelserna i detta avseende. Samtidigt kommer det att utredas om det i kapitlet finns andra bestämmelser om vars inverkan på avtalsförhållandet mellan kreditgivaren och kredittagaren vid överträdelse det skulle vara motiverat att uttryckligen föreskriva.